Accéder au financement d’une résidence secondaire quand on est senior
Vous êtes senior et déjà propriétaire ? L’achat d’un second bien immobilier et d’une résidence secondaire est dans vos projets de vie ? Si comme 24%* des ménages en France, vous souhaitez devenir multi propriétaires vous allez devoir trouver comment financer l’acquisition de votre résidence secondaire.
Si c’est chose plutôt aisée pour les actifs, cela devient beaucoup plus compliqué d’obtenir un prêt immobilier de plusieurs milliers d’euros quand on est retraité. Cependant, des solutions existent pour vous aider à emprunter de l’argent et assurer le financement de votre future propriété et de vos projets de vie.
Découvrez quels sont vos atouts en tant que senior emprunteur et vers quelles solutions vous tourner pour acheter un nouveau logement.
Les freins au financement d’une résidence secondaire pour les retraités
En France, le vieillissement de la population a entraîné une augmentation du nombre de personnes âgées. Cependant, malgré cette croissance, de nombreux seniors rencontrent encore des difficultés pour obtenir un financement adéquat pour leur retraite.
En effet, plus l’âge de l’emprunteur est élevé, plus les risques de non-remboursement des échéances dues au décès augmentent aussi.
Pour se protéger, les établissements financiers et de crédits exigeront en contrepartie que la personne âgée, comme tous les emprunteurs, souscrive une assurance vie. Le souci est que passé un certain âge, le coût de l’assurance emprunteur immobilier senior est assez élevé et peut monter à plusieurs centaines d’euros.
Il est donc important de sensibiliser les seniors aux options de financement disponibles et de leur fournir les outils nécessaires pour prendre des décisions financières éclairées. Les pouvoirs publics peuvent jouer un rôle important en matière de formation financière pour les seniors et en encourageant les banques à accorder des prêts à cette population.
Bonne nouvelle ! Vous êtes toujours en activité, mais le remboursement du prêt immobilier que vous allez souscrire se prolongera durant votre retraite ? Certaines banques tiennent compte de votre situation et adaptent le montant des traites à vos futurs revenus.
Acheter une résidence secondaire à 50 ans ou plus : Vos atouts !
Les banques, réticentes à prêter de l’argent aux personnes âgées ? Oui, certainement. Mais vous, vous n’êtes pas un senior lambda, car :
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Vous êtes déjà propriétaire
Vous avez peut-être ou presque déjà remboursé votre premier crédit immobilier de votre résidence principale. Et ça change tout ! Le risque est moins important pour les banques et organismes de prêt lorsque les emprunteurs sont déjà propriétaires et qu’ils désirent faire une nouvelle acquisition.
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Vous avez des revenus stables
Vous êtes retraité ! Et cela implique que vous avez des revenus réguliers grâce à votre pension de retraite. Contrairement à un travailleur qui perdrait son emploi, votre retraite est acquise et votre revenu non négociable à la baisse.
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Vous avez moins de frais
Vos enfants ne sont plus à votre charge, vos coûts sont moindres et donc votre reste à vivre est plus important. Et c’est bien là un élément que les banques ne manqueront pas de remarquer.
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Vous avez investi ou épargné
Actions, assurance-vie, compte-épargne… vous avez peut-être de quoi rassurer les prêteurs.
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Vous envisagez de louer
Location saisonnière ou à l’année… Vous percevrez donc un revenu locatif mensuel pouvant couvrir tout ou en partie le montant des traites de votre crédit.
Ces avantages peuvent permettre à des emprunteurs retraités et propriétaires de leur logement (appartement ou maison) d’accéder aux offres de prêts et de crédits
4 solutions pour financer vos besoins après 60 ans
- Le PVH (Prêt viager hypothécaire)
- Le prêt immobilier classique
- Le prêt hypothécaire cautionné
- Le prêt in fine
Le PVH (Prêt viager hypothécaire)
Le prêt viager hypothécaire est LA solution pour obtenir un emprunt immobilier sans questionnaire de santé. Il permet aux personnes âgées de financer leur résidence secondaire sans demander à leurs enfants de se porter caution et sans avoir à payer des primes d’assurances élevées.
Dans le cas du prêt Jubilé, les intérêts de votre crédit et le capital seront remboursés par la vente de votre bien immobilier à votre décès : soit par les héritiers, soit par une partie de la vente du bien (les héritiers conservent le solde et ne remboursent que la dette du Prêt Jubilé).
Le prêt immobilier classique pour les seniors
Vous pouvez emprunter de manière traditionnelle, c’est-à-dire en souscrivant un emprunt immobilier classique, mais dont les conditions tiendront compte de votre âge :
- Une durée d’emprunt réduite : 10 ans, 12 ans, 15 ans… mais une date de fin de remboursement ne pouvant excéder 90 ans.
- Des taux d’assurance plus élevés : Une assurance garantie-décès dont les taux sont beaucoup plus élevés que pour les 65 ans et moins.
- Des garanties plus importantes : Personnes se portant cautions, apport financier plus important… La banque peut se montrer plus exigeante avec un senior qu’avec un emprunteur plus jeune.
Le prêt hypothécaire cautionné
Le prêt hypothécaire cautionné est la solution pour emprunter à plus de 60 ans sans souscrire à une assurance senior.
Vous devrez à la place mettre en caution votre résidence principale. Elle servira de garantie à votre banque qui sera certaine de pouvoir récupérer la somme prêtée en cas de défaut de paiement ou de décès avant la fin du délai de remboursement de vos traites de crédit immobilier.
Le prêt in fine
C’est une solution à votre besoin de financement de résidence secondaire, mais elle est à prendre avec précaution.
L’avantage du prêt in fine est que durant la durée du prêt, vous ne payerez uniquement que les intérêts. Le capital sera à rembourser une fois l’échéance du prêt arrivée. En contrepartie, vous allez devoir souscrire à un produit financier, payer des traites pour un montant équivalent au capital emprunté et rembourser votre emprunt avec cet argent.
Le prêt in fine est une sorte d’épargne qui vous permet de générer des intérêts sur l’argent investi et de bénéficier d’avantages fiscaux. Mais attention, cette solution d’investissement à un coût : des intérêts non dégressifs et des taux d’emprunt plutôt élevés. Prudence donc !
Quoi qu’il en soit, avec ces différentes solutions, un senior peut financer un projet de vie : achat d’une résidence secondaire, aide à un primo-accédant, financer sa dépendance, financer des travaux de rénovation, compléter sa retraite, faire des travaux de maintien à domicile. Tout est possible.
Comme vous pouvez le constater, malgré votre âge, rien, ou presque, ne s’oppose à votre projet de financement d’une résidence secondaire. À vous d’étudier toutes les solutions possibles et toutes les offres de prêts seniors et de crédits seniors, notamment le prêt viager hypothécaire, afin de trouver celle qui s’adapte le mieux à votre situation. Dans tous les cas, n’hésitez pas à vous faire accompagner par un professionnel du prêt aux personnes âgées.