Combien pouvez-vous obtenir grâce à votre habitation ? Utiliser un simulateur de prêt hypothécaire
Vous êtes à la retraite et envisagez d’emprunter pour subvenir à vos besoins, voyager, faire des travaux ou venir en aide à vos proches ? Il existe différents types de crédits senior pour vous aider à obtenir du capital et concrétiser vos projets.
Pour bon nombre de ménages et retraités français, prendre un crédit immobilier sur 15, 20, 25 ou 30 ans se présente comme une option intéressante compte tenu de l’étalement de la durée de remboursement.
En étant retraité vous pouvez emprunter sur du long terme moyennant certaines conditions. Pour cela des prêts à long terme pour seniors existent. On retrouve notamment le prêt hypothécaire, le prêt immobilier senior, ou encore le prêt viager hypothécaire. On parle de prêts à long terme, car la durée d’emprunt est plus longue.
Un prêt hypothécaire est un prêt garanti par un bien immobilier. Le prêt est généralement lié à un bien que l’emprunteur possède déjà par un précédent achat.
Un prêt hypothécaire fonctionne de la même manière qu’un prêt traditionnel, en ce sens que la banque fournit une somme d’argent à rembourser sur une période donnée, selon un plan d’amortissement permettant d’éviter l’endettement. La durée du prêt peut aller de 15 à 30 ans, et le prêt doit être signé devant un notaire.
Dès lors, une hypothèque est placée sur votre logement pour sécuriser le prêteur. Une hypothèque est une sorte de garantie de prêt qui utilise le bien de l’emprunteur pour s’assurer (comme une caution, ou un nantissement). Si l’emprunteur prend du retard dans ses paiements mensuels, la banque peut saisir et vendre le bien hypothéqué pour récupérer ses pertes. Cette disposition prend automatiquement fin lorsque le prêt est remboursé. Par ailleurs, elle peut également prendre fin plus tôt si le bien est vendu, auquel cas l’hypothèque est levée.
Votre banque vous demande ce type de garantie afin de pallier les risques de difficultés de remboursement de votre crédit immobilier, notamment lors du paiement des intérêts.
Obtenir un prêt hypothécaire sans revenus. Est-ce que cela est possible ?
Un prêt hypothécaire sans revenus peut permettre à des personnes, quel que soit le profil, particuliers ou professionnels, tant que l’emprunteur est propriétaire de son logement. L’emprunteur peut ainsi obtenir un financement en libérant son capital immobilier et financer l’usage qu’il souhaite (travaux, donation, achat immobilier, …).
Comme lors de la signature de n’importe quel contrat et types de crédits, il est demandé à l’emprunteur de justifier sa capacité d’emprunt et sa capacité de remboursement. En effet, il est important de rapporter la preuve de votre capacité à rembourser votre crédit, notamment en prenant en compte vos revenus et vos charges pour calculer la capacité d’endettement.
Or, il peut alors être compliqué, voire rare, d’obtenir un prêt hypothécaire sans revenu, car la banque a alors peu de garanties quant aux remboursements mensuels de vos intérêts. Le bien immobilier hypothéqué ne peut couvrir qu’un peu plus de la moitié de la valeur du logement, ce qui en fait une proposition risquée pour la banque. C’est pourquoi ce type d’hypothèque est rarement accordé.
Demander de l’aide à un courtier en crédits hypothécaires
Passer par un organisme de courtage peut être une bonne idée afin d’obtenir des informations sur votre crédit hypothécaire, notamment sur le taux d’intérêt, sur l’apport nécessaire, sur le calcul du montant, des intérêts, de votre mensualité, sur le coût total, et sur le montage de votre dossier.
Votre courtier en prêt hypothécaire aura notamment pour fonction de vous aider pour simuler votre capacité d’endettement. Votre organisme recensera alors différentes informations concernant votre profil comme le taux d’intérêt, le prix de votre bien, si vous disposez d’une assurance, le montant de votre apport, votre budget, afin de construire un tableau d’amortissement.
Passer par un organisme de courtage pour la simulation de votre prêt avec tableau d’amortissement vous permet de connaître en détail les modalités de votre nouvelle ligne de crédit. Vous pourrez alors :
- Connaître le coût et choisir un montant qui correspondent à vos moyens
- Prévoir votre budget en fonction de vos mensualités
- Savoir où vous en êtes à tout moment durant votre crédit
Faire le calcul de son prêt en fonction de l’hypothèque
Lors de l’étude de votre projet, votre banque réalisera une simulation de votre demande grâce à son simulateur. Le calcul de votre prêt hypothécaire dépend de différents critères portant sur l’emprunteur, ses garanties, et le taux d’intérêt du prêt. Il est facilement possible d’accéder à un simulateur de prêt hypothécaire en ligne rapidement pour simuler vos mensualités.
Lors de l’utilisation d’un simulateur de prêt viager hypothécaire, les banques et organismes de prêts utilisent d’autres pour déterminer combien vous pouvez obtenir grâce à un PVH (l’âge, l’espérance de vie, la valeur réelle de votre logement, le taux, etc).
En effet, souscrire à un prêt est un engagement important pouvant impacter vos mensualités notamment avec le remboursement des intérêts. Il est donc primordial de bien analyser tous les risques afférents avant de souscrire à un tel contrat.
Pour savoir combien vous pouvez emprunter grâce à un prêt hypothécaire, les banques passent par le calcul de la marge hypothécaire. La marge hypothécaire désigne le montant que votre banque peut vous prêter par rapport à l’hypothèque sur un bien en prenant en compte la valeur estimée du logement, le solde des lignes de crédit que vous avez contractées sur ce bien, le ratio hypothécaire, et en calculant le total.
Le ratio hypothécaire représente le rapport entre le montant du crédit et la valeur de votre bien hypothéqué. Il s’agit de l’indicateur clé exprimant la faisabilité de votre projet.
Dès lors, chaque banque définit dans sa politique de risque le montant minimum et le prêt hypothécaire maximal acceptable pour financer un projet, ce qui varie la plupart du temps entre 70 % et 80 % au total du prix du bien.
