Le prix de vente de votre logement dans un prêt viager hypothécaire ?
Vous avez besoin d’argent pour concrétiser un projet ou souhaitez obtenir une rente régulière pour compléter votre retraite ? Si vous êtes propriétaire, le prêt viager hypothécaire (PVH) est une solution intéressante pour répondre à votre besoin et pour tout usage.
Le Code de la consommation encadre ce type d’offre de prêt viager hypothécaire et présente ainsi de nombreuses caractéristiques intéressantes : pas de délai de demande, pas d’assurance emprunteur, un minimum de formalités administratives, pas de remboursement du prêt du vivant, conservation de sa résidence, etc. Le prêt viager hypothécaire est un moyen équitable de recevoir des liquidités tout en étant propriétaire d’une maison ou d’un appartement.
Lorsqu’une expertise immobilière du bien hypothéqué aura été réalisée, une institution financière ou une banque accordera un financement à l’emprunteur senior garanti par une hypothèque sur le logement immobilier. Ensuite, le prêteur octroie le capital du prêt ou l’émet sous forme de mensualités en rente. Ce régime est décidé par votre prêteur en fonction de nombreux facteurs concernant la propriété de l’emprunteur et ses caractéristiques personnelles.
Au décès de l’emprunteur, l’organisme de crédit se verra rembourser par les héritiers de l’emprunteur ou sur le produit de la vente de votre appartement ou maison pour couvrir les versements des intérêts et du capital. La somme restante est ensuite redistribuée aux descendants et héritiers.
Pour aider les personnes âgées à épargner, ce système d’offre de prêt est souvent réalisé par les seniors à moindre coût car il n’y a pas de mensualité puisque les intérêts s’ajoutent à la dette mensuellement.
Une solution de prêt idéale pour les seniors pour financer leur bien vieillir !
La durée du contrat de prêt correspond donc à la durée de vie du senior. Comme il n’y a pas de versements mensuels, le montant du remboursement n’est pas défini car la dette est remboursée à terme, au décès de l’emprunteur.
Ce type d’emprunt permet ainsi à des seniors d’obtenir une nouvelle source de financement pour débloquer l’argent de leur capital immobilier et financer leurs grands besoins : travaux, maintien à domicile, consommation, rachat de crédit anticipé, rénovation, etc. Tout usage est admis comme le prêt est libre d’affectation.
Les seniors ne sont pas en mesure de souscrire à des crédits viagers hypothécaires car seuls quelques établissements de crédits en proposent aujourd’hui la souscription.
Le montant que vous pouvez obtenir
Le montant de votre prêt viager hypothécaire dépendra surtout de votre profil et de vos caractéristiques personnelles, ainsi que de votre résidence :
- votre âge ;
- votre sexe ;
- votre situation matrimoniale (en couple, célibataire, veuf/veuve, divorcé, pacsé, etc) ;
- et la valeur de votre bien immobilier hypothéqué.
Sur la base de ces critères, les banques peuvent estimer l’espérance de vie probable d’un emprunteur senior et déterminer ainsi combien le senior emprunteur pourrait obtenir avec son Prêt Jubilé.
Le prix de vente retenu pour votre PVH
Pour savoir combien votre banque ou établissement prêteur peut offrir avec votre prêt viager hypothécaire, il est important de savoir comment sera déterminée la valeur vénale de votre bien immobilier, sa valeur de vente réelle si le senior décidait de réaliser une vente de son bien plutôt qu’un PVH.
Les caractéristiques du patrimoine immobilier de l’emprunteur peuvent également avoir un impact sur les liquidités que vous pouvez obtenir avec votre PVH. En effet, lors de la signature du contrat, un expert immobilier indépendant va venir expertiser la valeur prévisionnelle du bien immobilier pris en garantie pour savoir plus précisément combien elles peuvent prêter. Pour cela, une estimation professionnelle et une évaluation immobilière sont généralement réalisées pour estimer la valeur.
Concernant le Prêt Jubilé, votre prêt viager hypothécaire est basé sur un certain nombre de facteurs.
- La valeur de la maison ou de la propriété hypothéquée doit être prise en compte lors du calcul du prêt viager hypothécaire, car il s’agit d’une partie importante du processus pour les banques. L’estimation est réalisée par un expert indépendant en accord avec les parties impliquées dans le processus de prêt et le prestataire. Selon les cas, l’emprunteur senior peut alors débloquer de 20 % à 50 % de la valeur de la propriété hypothéquée.
- L’âge de l’emprunteur au moment de la souscription – et donc son espérance de vie – détermine la durée probable du contrat de crédit viager hypothécaire. Plus le senior est jeune, plus l’étendue du prêt hypothécaire est longue : en effet, les intérêts s’accumulent plus longtemps. La banque va donc moins prêter pour s’assurer que l’hypothèque continuera à couvrir les intérêts de l’emprunt.
- Le sexe de l’emprunteur est également pris en compte pour déterminer la somme d’argent que vous pouvez obtenir. En effet, comme les femmes vivent en moyenne plus longtemps que les hommes, les banques doivent prendre en compte ce facteur dans leur modèle pour déterminer le montant qu’elles peuvent octroyer.
Suite à cette étape d’éligibilité, nous mandatons un expert immobilier indépendant pour évaluer votre résidence et son contenu afin de déterminer leur état général et déterminer leur valeur réelle. Suite à cela, et sur la base des informations que vous avez fournies, nous pouvons vous donner une fourchette de prêt Jubilé auquel vous pouvez avoir droit si vous contractez le prêt.