Le Prêt Viager Hypothécaire, quels taux ?
Vous avez besoin d’argent pour concrétiser un projet ou souhaitez obtenir une rente régulière pour compléter votre retraite ? Si vous êtes propriétaire, le prêt viager hypothécaire (PVH) est une solution pour répondre à votre besoin et pour tout usage.
Réglementé par le Code de la consommation, cette forme de prêt viager hypothécaire présente de nombreuses caractéristiques, notamment vis-à-vis du coût du PVH. Le prêt viager hypothécaire est un moyen sûr pour obtenir des liquidités tout en restant propriétaire en l’état de votre maison ou appartement.
Après une expertise physique du bien du propriétaire, les prêts sont accordés par une banque et garantis par une hypothèque sur un bien immobilier. Le prêteur verse alors les fonds sous forme de capital en versement unique ou bien sous forme de rente en versements mensuels.
Pour mettre en place cette solution, votre organisme prêteur prendra en compte de nombreuses caractéristiques, notamment l’âge de l’emprunteur, son sexe, l’espérance de vie (pour calculer la durée estimée d’emprunt), la valeur du bien, et le taux du prêt.
Au décès de l’emprunteur, l’organisme de crédit peut revendre le logement et utiliser le produit de la vente pour rembourser les intérêts et le capital. La somme restante est alors redistribuée à la famille et aux héritiers.
Il s’agit d’un système de prêt souvent utilisé par les personnes âgées car il n’alourdit pas les mensualités puisque le remboursement de la dette est prévu à terme, c’est-à-dire au décès de l’emprunteur, par les héritiers. La durée est donc inconnue lors de la signature du contrat et son coût peut donc augmenter rapidement comme les intérêts sont composés. Le montant à rembourser augmente donc au cours du temps.
Ce type d’emprunt permet ainsi à des seniors d’obtenir une nouvelle source de financement pour débloquer l’argent de leur capital immobilier et financer leurs grands besoins : travaux, maintien à domicile, assurance vie, consommation, rachat de crédit anticipé, rénovation, etc. Tout usage est admis comme le prêt est libre d’affectation.
De nos jours, peu d’organisme et d’établissement prêteur proposent la souscription du prêt viager hypothécaire, seuls quelques courtiers le proposent.
Combien ça coûte ? Le taux du prêt viager hypothécaire
Bonne nouvelle ! Vous ne payez rien !
Enfin, pas pendant la vie du prêt. En effet, avec le Prêt Jubilé, aucun remboursement n’est dû pendant toute la durée de votre contrat, c’est-à-dire, jusqu’au décès de l’emprunteur !
Le taux d’intérêt que vous payez sur un Prêt Jubilé est basé sur votre situation personnelle et est indiqué dans votre illustration personnalisée que votre conseiller Jubilé préparera pour vous. Comme vous n’avez pas à effectuer de remboursements tout au long de l’emprunt, un taux d’intérêt plus élevé qu’un prêt hypothécaire standard est généralement appliqué.
À quoi correspondent les intérêts composés ?
La notion d’intérêts composés est un concept important. Comme vous n’avez pas à effectuer de remboursements réguliers, les intérêts sont composés – ils s’additionnent avec le temps – et vous payez des intérêts non seulement sur votre prêt, mais aussi sur les intérêts facturés et les frais éventuels.
En d’autres termes, avec cette solution, vous payez des intérêts sur les intérêts pendant toute la durée de votre prêt. En conséquence, avec le temps, le montant que vous devez augmente.
Tous les coûts à prendre en compte
Certains frais sont dits “incompressibles” car ils sont obligatoires pour obtenir le Prêt Jubilé. En effet, pour obtenir un Prêt Jubilé, certaines parties prenantes doivent intervenir de manière obligatoire, notamment :
- Les frais d’expertise et d’estimation de la valeur du logement de l’emprunteur propriétaire : à partir de cette somme, l’organisme prêteur pourra déterminer le montant que l’emprunteur peut obtenir ;
- Et les frais de notaire : obligatoire pour mettre en place l’hypothèque sur la résidence du senior.
Notre taux d’intérêt est basé sur le taux d’intérêt constant d’État qui varie quotidiennement, auquel on ajoute la part des financeurs et nos frais de commissions. Lorsque vous parlerez à votre conseiller, il s’arrangera pour vous donner une illustration personnalisée.
Calculez le coût de votre PVH
Lors de l’étude de votre projet, la banque ou organisme de crédits réalisera une simulation de votre demande grâce à un simulateur. Pour savoir combien vous pouvez emprunter grâce à un prêt viager hypothécaire, les banques prennent en compte différents facteurs clés :
- l’âge et l’espérance de vie pour calculer la durée estimée du prêt ;
- le cas échéant, celui de son conjoint ;
- la valeur de la maison ou appartement de l’emprunteur propriétaire.
À partir de ces trois critères et du taux du prêt, la banque ou établissement de crédits sera en mesure de vous fournir une fourchette de simulation du montant que vous pourriez obtenir si vous respectez les critères d’éligibilité.
Bien entendu, chaque banque définit dans sa politique de risque le montant minimum et le prêt viager hypothécaire maximal acceptable pour financer un projet, ce qui varie la plupart du temps entre 20 % et 50 % au total du prix du bien comme avec le Prêt Jubilé.
Pour savoir combien vous pouvez obtenir dans les prochaines semaines, il peut être intéressant de découvrir le simulateur de Prêt Jubilé. Plusieurs facteurs déterminent le montant de la valeur de votre maison que vous pouvez retirer grâce à un Prêt Jubilé. Il s’agit notamment de votre âge, de votre situation matrimoniale et de la valeur estimée de votre résidence.
