Quels sont les risques concernant un prêt viager hypothécaire ?
Un prêt viager hypothécaire (ou appelé PVH) permet à une personne âgée ou retraitée, un senior généralement de plus de 60 ans, d’emprunter de l’argent en mettant en garantie son bien immobilier. Solution idéale pour les jeunes de plus de 60 ans avec flexibilité, confort et sécurité, il peut être intéressant de se renseigner sur les avis sur le PVH pour savoir de quoi il s’agit.
Ce prêt personnel long terme s’adresse à des seniors propriétaires d’un bien d’habitation pour lequel leur précédent crédit immobilier et/ou hypothécaire a été soldé. Ses avantages ? Souscrire à un financement sans questionnaire d’assurance, peu importe votre âge, et sans avoir à rembourser le capital du vivant de l’emprunteur.
Ce type d’emprunt permet ainsi à un senior de souscrire une nouvelle source de financement pour débloquer l’argent de leur capital immobilier et financer leurs grands besoins : faire des travaux de rénovation pour faire de l’économie d’énergie et/ou se maintenir à domicile ; financer une assurance vie ou un établissement de santé ou en résidence pour seniors ; avoir une poche d’économie de côté ; besoins de consommation ; rachat de crédit anticipé …
Tout usage est admis comme le PVH est libre d’affectation. La somme empruntée peut être dédiée au financement de tout projet personnel, sauf pour financer une activité professionnelle.
Un expert indépendant vient vérifier l’état du logement puis le contrat de prêt est ensuite passé par la mise en place d’une hypothèque sur bien immobilier de l’emprunteur. Le prêteur verse alors ses fonds sous forme de capital en versement unique ou bien sous forme de rente en versements mensuels.
Les banques hésitent et sont plutôt réfractaires à distribuer ce type de prêt risqué pour elles. En effet, pour une banque ou organisme de crédits, le PVH est un produit de niche ne rapportant pas beaucoup d’argent mais nécessitant du temps et des équipes. De plus, un organisme prêteur peut craindre le risque d’abus de faiblesse étant donné que le prêt s’adresse à des personnes âgées, souvent considérés comme vulnérables.
Les avantages à retenir
Un senior peut de nouveau emprunter
Très souvent exclus des solutions de crédits en France, grâce au PVH, forme de crédit personnel pour les plus de 65 ans, les seniors propriétaires peuvent de nouveau emprunter et souscrire à une solution de prêt juste et sécurisée pour bien vivre et mieux vieillir.
Vous restez propriétaire de votre logement
Vous n’avez pas besoin de déménager : vous resterez propriétaire à 100 % de votre propriété et vous pouvez continuer à vivre dans votre maison une fois avant, et après avoir obtenu l’argent de votre Prêt Jubilé. Vous restez bénéficiaire de 100% de la plus-value immobilière réalisée pendant toute la durée du prêt.
Sans risque pour l’héritage et la famille
Grâce à la garantie d’absence de transmission de dette, le PVH est une solution totalement sans risque pour les héritiers et la famille de l’emprunteur.
Cette garantie signifie que vous ou votre succession, vos héritiers, n’aurez jamais à rembourser plus que le prix de vente de votre propriété, à condition qu’elle soit vendue au meilleur prix raisonnablement possible. Prévu par le Code de la consommation et l’article L. 315-15, cette garantie assure que les héritiers n’auront jamais à payer plus que le patrimoine immobilier hérité.
Une solution réversible à tout moment
Comme on l’a dit, classiquement, le terme du prêt viager hypothécaire est au décès de l’emprunteur, c’est-à-dire que l’exigibilité du remboursement du prêt se fait au moment du décès de l’emprunteur senior. Cependant, vous avez également la possibilité de rembourser de manière anticipée votre Prêt Jubilé à tout moment, de votre propre initiative.
En effet, un des avantages premiers d’une telle solution réside dans le fait que le prêt est réversible à tout moment comme prévu par l’article L.315-16.
Les liquidités obtenues sont non imposables
Aucune imposition n’est prévue sur l’argent obtenu grâce au PVH.
Dès le versement des fonds, l’argent est libre d’utilisation, vous pouvez dépenser votre argent comme bon vous semble pour réaliser tous vos projets, sans imposition.
Tout savoir sur le PVH – Les points bloquants
Augmentation des intérêts le temps
Dans un Prêt Jubilé, les intérêts sont capitalisés, de sorte que la valeur du prêt augmentera au fil du temps (sauf si les intérêts sont payés pendant la durée du prêt). Chez Jubilé, nous proposons un remboursement viager, c’est-à-dire au décès de l’emprunteur, pour permettre de ne pas alourdir les charges mensuelles des emprunteurs avec des remboursements mensuels (comme dans un crédit standard).
Réduction de l’héritage
Votre Prêt Jubilé viendra réduire le montant de la valeur nette de votre maison pouvant être léguée à votre décès. En effet, le remboursement se faisant au décès, vos héritiers auront le choix entre le remboursement de votre de votre dette d’emprunt pour conserver le bien immobilier hérité, ou vendre le bien, rembourser le prêt, et conserver le solde. Cela peut donc réduire le montant hérité par vos descendants.
Cependant, bien que le Prêt Jubilé puisse réduire le montant de votre succession pour vos descendants, libérer une partie de la valeur de votre bien peut être intéressant pour réduire votre impôt sur les successions et réaliser une avance sur héritage.
Limitation du montant auquel vous pouvez accéder
Le rapport valeur de votre maison-montant emprunté (LTV) d’un Prêt Jubilé est généralement inférieur à celui d’un crédit immobilier classique ; votre âge détermine la LTV de votre Prêt Jubilé. Il se situe entre 25 et 50% en fonction de votre âge.
Taux d’intérêts plus élevés
Le Prêt Jubilé a tendance à avoir un taux d’intérêt légèrement plus élevé qu’un crédit hypothécaire ordinaire, car le Prêt Jubilé est remboursé à échéance, au décès de l’emprunteur.
Produit non distribué
Actuellement, les banques et établissements ou organismes de crédits ne distribuent pas ce type de prêt à leur clientèle senior alors même qu’il s’agit d’une solution très intéressante en l’état, pour le bien vieillir des seniors.
