Financer ses projets avec les offres de crédits seniors à long terme

Vous êtes retraité et désireux d’envisager un prêt pour vous-même, voyager, travailler ou subvenir aux besoins de vos proches ? Il existe de nombreux types spécifiques de prêts et crédits seniors pour les personnes soucieuses de leur retraite, en particulier.

Différents prêts sont disponibles, que ce soit à long terme ou à court terme, pour les personnes ayant un âge supérieur à 60 ans et cherchant une solution de financement pour leurs besoins. Utilisez un courtier pour parler avec un établissement de crédit et obtenir plus d’informations peut être alors intéressant à ce niveau. 

Dans cet article, attardons nous aux offres de crédits seniors à long terme : prêt hypothécaire, prêt immobilier senior, prêt viager hypothécaire, …

Les emprunts à long terme

Afin d’aider les personnes âgées à surmonter l’insécurité financière, des offres de crédits seniors long terme peuvent être proposées : des prêts hypothécaires, le prêt viager hypothécaire, le prêt immobilier senior, un prêt familial, … 

Nous partageons le concept de prêt « long terme », car la durée des prêts est plus longue que dans des crédits à court terme.

Le prêt viager hypothécaire : un prêt non remboursable pour les seniors propriétaires 

Vous êtes propriétaire de votre bien immobilier ? Vous souhaitez obtenir de l’argent rapidement sans conditions ? Le Prêt viager hypothécaire est une solution très intéressante car elle permet aux seniors de débloquer une partie de la valeur de leur bien immobilier mis en garantie au prêt, sans remboursement du vivant, sans assurance emprunteur, sans questionnaire de santé, et tout en restant propriétaire de son bien.

Ce prêt permet aux personnes âgées d’utiliser leurs nouvelles ressources pour tirer un revenu de leur propriété et financer leurs principaux besoins : rénovations, réparations, aide intergénérationnelle, projet de croisière, achat d’une voiture, … le PVH est libre d’utilisation ! 

Aujourd’hui, presque aucunes banques ne distribuent le PVH pour le moment. Ce prêt financier est garanti par la revente du bien immobilier de l’emprunteur. Le prêteur effectue ensuite des paiements mensuels dépendant de sa propre autorité.

• Pour qui ? : Les propriétaires âgés d’un bien d’habitation
• Quels avantages ? : Pas d’obligation de souscrire une assurance habitation ou une assurance de prêt, ni de remplir un questionnaire médical.
• Pour quel bien ? Résidence principale, résidence secondaire et bien immobilier loué à usage exclusif d’habitation.
• Quel montant de prêt ? : Entre 20 et 50% de la valeur estimée du bien variable selon la valeur du bien, l’âge et le sexe du propriétaire.
• Quelles obligations pour l’emprunteur ? : Entretenir le bien hypothéqué et ne jamais louer le bien à des fins professionnelles.
• Comment mettre fin au contrat de prêt viager hypothécaire ? : En remboursant de manière anticipé, par vente du bien hypothéqué, au décès de l’emprunteur.

À savoir

Les taux d’intérêts des prêts viagers hypothécaires sont généralement plus élevés que les autres offres de prêt, hypothécaires ou plus classique comme des crédits immobiliers, car le remboursement du capital et des intérêts n’intervient qu’à la fin de la durée du prêt, et non selon un échéancier de remboursement mensuel.

 

Un courtier peut vous fournir une estimation du montant à rembourser sur la base des offres disponibles.

Le prêt hypothécaire : une solution pour les retraités propriétaires

Si vous possédez un bien immobilier et que vous envisagez d’acheter une maison ou de faire réaliser un projet de vie, ou que vous avez tout simplement besoin de trésorerie, vous pourrez utiliser votre propriété comme garantie pour un prêt hypothécaire.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?

Un prêt hypothécaire est un prêt garanti par un bien immobilier. Le prêt sert généralement à l’achat de ce bien, mais il peut également s’agir d’un bien immobilier que l’emprunteur possède déjà.

 

Il s’agit d’un produit financier qui fonctionne de la même manière qu’un prêt traditionnel, en ce sens que la banque fournit de l’argent à payer ultérieurement, selon un échéancier amorti par l’emprunteur qu’il rembourse mensuellement comme un crédit classique sur une période déterminée.

Les prêts hypothécaires en France présentent les principales caractéristiques suivantes : 

• Ils sont réservés aux propriétaires de biens immobiliers.
• Ils vous permettent de développer votre patrimoine immobilier, d’obtenir des liquidités personnelles ou professionnelles.
• Vous remboursez de manière échelonnée ou in fine.
• Il n’y a pas d’assurance emprunteur ni de questionnaire de santé.
• Ils conviennent aux salariés, aux indépendants, aux SCI, aux seniors et aux retraités, aux chefs d’entreprises.

Les prêts immobiliers seniors

Pour les propriétaires de plus de 50 ou 60 ans, contracter un prêt hypothécaire n’est pas la seule option. Une des solutions disponibles pour acquérir un bien immobilier est alors de réaliser un prêt immobilier senior. Ce type de prêt immobilier permet ainsi à une personne âgée d’emprunter de l’argent pour acheter un nouveau logement, ou devenir propriétaire.

Les seniors : une population rejetée par les organismes financiers

Malgré que les seniors possèdent souvent une épargne plus importante qu’un jeune primo-accédant, qu’ils présentent des revenus fixes qui peuvent rassurer les banques, et qu’ils sont en grande majorité propriétaires de leur bien (plus de 70% des 60 ans selon l’INSEE en 2022), et que leur reste à vivre est plus élevé comme le départ des enfants a déjà eu lieu, ces emprunteurs sont considérés comme présentant un risque plus élevé pour les banques et établissements de crédit en raison de leur âge avancé.

Par ailleurs, la plupart des banques demandent une assurance emprunteur pour assurer son risque au décès ou à la perte de revenus. Cela ne peut convenir à des seniors qui ne travaillent plus et dont l’âge est avancé et alors représenter un coût trop important pour souscrire à un prêt et à une assurance.

Pour ces raisons, il peut être difficile d’obtenir un prêt immobilier en tant que senior.

Le prêt familial 

Une autre solution de crédit long terme peut être le prêt familial (ou amical).

Le prêt d’argent entre membres d’une même famille, ou entre amis, est une pratique populaire. Par rapport à un prêt bancaire, la caractéristique d’un tel prêt est sa flexibilité et sa simplicité. Gardez simplement à l’esprit de maintenir une certaine prudence afin qu’un petit service familial ou amical ne se transforme pas en un malentendu durable qui atteint le bureau du juge ou … entraîne une obligation fiscale lors d’un redressement.

Un point à retenir : la rédaction du contrat de prêt familial

La rédaction d’un écrit est une garantie pour celui qui prête l’argent. D’ailleurs, lorsque le montant du prêt est positif et supérieur à 1 500 €, la preuve écrite est recommandée, même si cela a été fait par chèque ou virement bancaire.

 

Il est alors possible de rédiger le contrat de prêt entre les 2 parties, ou même une reconnaissance de dette de la part de l’emprunteur. Quelque soit l’écrit choisi, il est important de mentionner qu’il s’agit d’un prêt remboursable.

Attention, si le prêt dépasse 5 000 euros, l’emprunteur est obligé de le déclarer au fisc au moyen de l’imprimé n° 2062 à fournir en même temps que sa déclaration des revenus à son service des impôts car une non-déclaration ou une déclaration comportant des omissions ou des inexactitudes est illégale et passible d’une amende de 150 €, telle que prescrite par le Code général des impôts.

Réaliser une simulation de votre prêt senior

Lors de l’examen de votre dossier de prêt, votre banque effectuera également une simulation. La simulation de prêt senior dépend de facteurs mentionnés par l’emprunteur, de votre espérance de vie, de votre âge par exemple, et du taux d’intérêt du prêteur. Certaines banques opèrent des simulations en ligne.

À savoir

De nombreuses banques refusent d’accorder un crédit aux seniors en raison de l’âge et de l’espérance de vie, ainsi que de leur besoin d’avoir une assurance emprunteur. Votre capacité à rembourser le prêt sera prise en compte lors de l’examen.

Un prêt est un engagement important qui peut affecter vos finances, notamment dans votre capacité de remboursement mensuelle, avec intérêts. Il est donc essentiel de considérer avec diligence tous les risques associés lorsque vous souscrivez à un prêt.

À lire aussi :

• Les offres de crédits seniors à court terme ; 
• Le rachat de crédit senior.