Financer ses projets avec les offres de crédits seniors
Vous êtes à la retraite et envisagez d’emprunter pour subvenir à vos besoins, voyager, faire des travaux ou venir en aide à vos proches ? Différentes solutions de financement existent pour les personnes âgées, et notamment des types de prêts senior pour vous aider à concrétiser vos projets.
Prêt à long terme ou à court terme, peu importe, différentes offres de prêts sont disponibles pour les 60 ans et plus répondant à diverses conditions d’octroi et de remboursement. N’hésitez pas à recourir à un courtier ou à en parler directement à votre organisme prêteur pour obtenir de plus amples informations et connaître tous les risques et avantages de ces opérations destinées aux seniors.
Les crédits à court terme
Arrivé à la retraite, il peut être nécessaire d’obtenir une ligne de crédit supplémentaire pour vivre plus confortablement et réaliser un projet personnel. Des offres de crédit court terme existent pour les seniors de plus de 60 ans pour obtenir des fonds.
Vous pouvez alors avoir le choix entre différentes formes de prêts court terme : le crédit à la consommation, le crédit auto, le rachat de crédit, le crédit relais …
Toutes ces offres sont à la carte de la plupart des courtiers et banques du marché. En outre, pour ce type de crédit, la durée est plus courte et les mensualités plus élevées.
De même, chacune de ces offres et propositions peut être renouvelable selon les conditions applicables par la banque (pouvant nécessiter une assurance supplémentaire). À vous de choisir entre un emprunt affecté ou pour un emprunt qui vous permettra de réaliser vos projets sans justification.
Avec un prêt personnel, affecté ou non, un senior de tout âge peut ainsi obtenir des ressources supplémentaires, sans apport nécessaire, et à des taux faibles.
Si le prêt personnel n’est pas affecté, vous pouvez utiliser l’argent obtenu comme bon vous semble et accomplir tous vos objectifs : travaux sur votre bien immobilier, rénovation énergétique de votre logement pour réduire votre consommation, investir dans un autre plan immobilier, réaliser une croisière, réaliser un rachat de crédit … Avec l’offre de crédit personnel, chaque client peut réaliser ses projets grâce à l’argent obtenu et ainsi se simplifier la vie.
Le rachat de crédit senior
Le rachat de crédit est une pratique dans laquelle une personne décide de contracter une nouvelle ligne de crédit pour racheter un ou plusieurs autres crédits et ainsi consolider l’ensemble de ses emprunts dans un seul prêt. Le rachat de crédit peut également être utilisé lorsqu’une personne décide de souscrire un nouveau crédit pour rembourser un autre emprunt, notamment lorsque les conditions d’emprunt lui sont plus avantageuses.
Bien entendu, pour pouvoir réaliser un rachat de crédit, l’emprunteur doit répondre à certaines exigences et conditions d’éligibilité, et notamment avoir une capacité d’endettement et de remboursement suffisante pour réaliser le remboursement de ses échéances futures.
Pour un senior, le rachat de crédit peut être une solution intéressante et opportune si la personne âgée fait face à d’importants remboursements alourdissant son budget mensuel, notamment pour bénéficier d’un taux plus avantageux. Malheureusement, comme on l’a déjà dit, les seniors sont souvent exclus de ces solutions de crédit classiques qui peuvent donc ne pas être obtenus auprès de leurs banques.
Les emprunts à long terme
Des solutions de financement et de crédits à long terme existent également pour améliorer les revenus de retraites de nos aînés. On retrouve notamment le prêt hypothécaire, le prêt immobilier senior, ou encore le prêt viager hypothécaire. On parle d’offres à “long terme”, car la durée du contrat est plus longue.
Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier et que vous cherchez à acheter une résidence secondaire ou à réaliser un investissement locatif, vous pouvez peut-être utiliser votre bien comme garantie pour un prêt hypothécaire.
Un prêt hypothécaire est un prêt garanti par un bien immobilier. Le prêt est généralement lié à l’achat de ce bien, mais il peut aussi concerner un bien que l’emprunteur possède déjà. Ce type de crédit fonctionne de la même manière qu’un prêt traditionnel, en ce sens que la banque fournit une somme d’argent à payer sur une période donnée, selon un plan d’amortissement. La durée du prêt peut aller de 15 à 30 ans, et le prêt doit être signé devant un notaire et se limite à une partie de la valeur du bien.
Le prêt viager hypothécaire (ou PVH) pourrait faire apparaître un nouveau tournant puisque l’emprunteur pourrait alors emprunter et libérer le capital de son patrimoine immobilier, garantie par son bien, et payer sa dette seulement à son décès, sans mensualités, sans apport, et sans questionnaire de santé, et se limite à une partie de la valeur de la résidence hypothéqué.
Cette offre d’emprunt permet ainsi à des seniors d’obtenir de nouvelles ressources pour débloquer l’argent de leur capital immobilier et financer leurs grands besoins : travaux, maintien à domicile, rénovation, etc.
De nos jours, peu d’organismes proposent la souscription du PVH, seuls quelques courtiers le proposent. Ce prêt est ensuite garanti par la mise en place d’une hypothèque sur bien immobilier de l’emprunteur. Le prêteur verse alors ses fonds sous forme de capital en versement unique ou bien sous forme de rente en versements mensuels.
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Pour qui ?
Les propriétaires âgés d’un bien d’habitation
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Quels avantages ?
Pas d’obligation de souscrire une assurance habitation ou une assurance de prêt, ni de remplir un questionnaire médical.
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Pour quel type de bien ?
Résidence principale, résidence secondaire et bien immobilier loué à usage exclusif d’habitation.
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Combien puis-je obtenir ?
Entre 20 et 60% de la valeur estimée du bien variable selon la valeur du bien, l’âge et le sexe du propriétaire.
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Quelles obligations pour l’emprunteur ?
Entretenir le bien hypothéqué et ne jamais louer le bien à des fins professionnelles.
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Comment mettre fin au contrat de prêt viager hypothécaire ?
En remboursant de manière anticipé, par vente du bien hypothéqué, au décès de l’emprunteur.
Réaliser une simulation de votre prêt senior
Lors de l’étude de votre dossier, votre banque réalisera une simulation de votre demande. La simulation de crédit senior dépendra de différents critères portant sur l’emprunteur, ses garanties, et le taux du prêt. Différentes banques proposent des simulateurs disponibles en ligne rapidement.
En effet, souscrire à un prêt est un engagement important pouvant impacter votre capacité de remboursement mensuelle notamment avec le remboursement des intérêts. Il est donc primordial de bien analyser tous les risques afférents avant de souscrire à un tel contrat.