Qu’est-ce qu’on pense du prêt viager hypothécaire ? Quels sont les avis sur le PVH ?
Offre de crédit destinée aux personnes âgées de plus de 60 ans, les avis concernant le prêt viager hypothécaire divergent, et dépend surtout du projet, des besoins, et des circonstances de chaque emprunteur : au cas par cas.
Le prêt viager hypothécaire (ou appelé PVH) permet à une personne âgée ou retraitée, un senior généralement de plus de 60 ans, d’emprunter de l’argent en mettant en garantie son bien immobilier. Contrat de prêt destiné aux seniors propriétaires, le PVH présente des avantages et des inconvénients à prendre en compte avant de prendre votre décision.
Puis-je obtenir un prêt viager hypothécaire ? Et comment obtenir mon prêt ?
Pour savoir si vous pouvez obtenir un prêt viager hypothécaire, il y a 3 critères d’éligibilité primaires :
- Être âgé de plus de 60 ans.
- Être propriétaire d’un bien d’habitation d’une valeur au moins supérieure à 150 000 €.
- Être en mesure et souhaiter emprunter un montant supérieur à 50 000 €.
Ce prêt s’adresse donc à des seniors propriétaires d’un bien d’habitation pour lequel le crédit immobilier a été soldé. Ses avantages ? Souscrire à un financement sans questionnaire d’assurance, peu importe votre âge, tout en restant propriétaire, et sans avoir à rembourser le capital du vivant de l’emprunteur.
Ce type d’emprunt permet à un senior d’obtenir un financement pour débloquer l’argent de leur capital immobilier et financer leurs grands besoins : faire des travaux de rénovation pour faire de l’économie d’énergie et/ou se maintenir à domicile ; financer une assurance vie ou un EPHAD ou une résidence seniors ; avoir une poche d’économie de côté ; besoins de consommation ; rachat de crédit anticipé …
Tout usage est admis comme le PVH est libre d’affectation. La somme empruntée peut être dédiée au financement de tout projet personnel, sauf pour financer une activité professionnelle.
Ce genre de financement est fourni par des banques ou d’autres institutions financières à la personne qui en fait la demande. Le prêt est sécurisé par une garantie hypothécaire sur une propriété à usage exclusif d’habitation.
Plusieurs conditions de remboursement sont possibles :
- Généralement, la dette est épongée à la mort de l’emprunteur par ses héritiers. Les héritiers, ou ayants-droits, ont alors la possibilité de conserver la propriété en remboursant la dette, ou ils peuvent vendre le bien et conserver la différence entre le prix de vente et le montant de la dette.
- Par ailleurs, comme une hypothèque est adossée au bien immobilier, en cas d’aliénation du bien, comme lors de la vente, il y aura également remboursement du prêt accordé (également lors de la donation ou du démembrement).
Ce modèle de prêt est particulièrement populaire parmi les seniors, car il ne nécessite pas de paiements mensuels, comme dans des formes de crédits plus standards. En effet, le remboursement total est prévu à un moment futur, souvent au décès de l’emprunteur.
Un expert indépendant vient vérifier l’état du logement puis le prêt est ensuite garanti par la mise en place d’une hypothèque sur bien immobilier de l’emprunteur. Le prêteur verse alors ses fonds sous forme de capital en versement unique ou bien sous forme de rente en versements mensuels.
Quoi qu’il en soit, comme pour toute décision importante, il y a des avantages et des inconvénients à prendre en compte en fonction de votre situation personnelle.
Quels sont les avantages du prêt viager hypothécaire ?
Solution très intéressante pour les seniors, le prêt viager hypothécaire présente de nombreux avantages qui contribuent au bien-vieillir des seniors propriétaires :
- Un senior peut de nouveau emprunter.
- Vous restez propriétaire de votre logement.
- Solution sans risque pour la famille.
- Délai de réflexion de 30 jours avant d’accepter l’offre de prêt.
- Les liquidités obtenues sont non imposables.
Détaillons ces avantages.
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Un senior peut de nouveau emprunter
très souvent exclus des solutions de crédits, grâce au PVH, les seniors propriétaires peuvent de nouveau emprunter et souscrire à une solution de prêt juste et sécurisé pour bien vivre leur fin de vie.
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Vous restez propriétaire de votre logement
Vous n’avez pas besoin de déménager : vous resterez propriétaire à 100 % de votre propriété et vous pouvez continuer à vivre dans votre maison une fois que vous aurez libéré les fonds propres. Vous restez bénéficiaire de 100% de la plus-value immobilière réalisée pendant toute la durée du prêt.
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Solution sans risque pour la famille
Cette garantie signifie que vous ou votre succession, vos héritiers, n’aurez jamais à rembourser plus que le prix de vente de votre propriété, à condition qu’elle soit vendue au meilleur prix raisonnablement possible. Prévu par le Code de la consommation, cette garantie assure que les héritiers n’auront jamais à payer plus que le patrimoine immobilier hérité.
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Délai de réflexion de 30 jours avant d’accepter l’offre de prêt
Les modalités de votre offre de Prêt Jubilé seront conservées et valables pendant 30 jours. Vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours avant d’accepter ou de refuser l’offre proposée. Il est important que vous vous sentiez à l’aise avec votre décision. Vous avez donc la possibilité de changer d’avis dans les 30 jours, sans pénalités.
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Les liquidités obtenues sont non imposables
Aucune imposition n’est prévue sur l’argent obtenu grâce au PVH. Vous pouvez utiliser l’ensemble des fonds obtenus comme bon vous semble.
Toute solution présentant des avantages contient également des inconvénients et des risques à prendre en compte lors de la prise d’un prêt viager hypothécaire.
Quels sont les inconvénients du PVH ?
Si l’on s’attarde tout d’abord sur les inconvénients du prêt viager hypothécaire, on peut notamment citer les inconvénients suivants :
- Augmentation dans le temps : Les intérêts sont capitalisés, de sorte que la valeur du prêt augmentera au fil du temps (sauf si les intérêts sont payés pendant la durée du prêt).
- Réduction de l’héritage : Le PVH réduit le montant de la valeur nette de votre maison pouvant être léguée à votre décès.
- Limitation du montant auquel vous pouvez accéder : Le rapport valeur de votre maison-montant emprunté (la ratio LTV : loan-to-value) d’un Prêt Jubilé est généralement inférieur à celui d’un crédit immobilier classique : votre âge détermine la LTV de votre Prêt Jubilé.
- Taux d’intérêts plus élevés : Le PVH a tendance à avoir un taux d’intérêt légèrement plus élevé qu’un crédit hypothécaire ordinaire, car le Prêt Jubilé est remboursé à échéance, au décès de l’emprunteur.
Quels sont les risques du prêt viager hypothécaire ?
Concernant les risques du prêt viager hypothécaire, il n’y en a pas vraiment à vrai dire. C’est même totalement sans risque pour la famille comme aucune dette ne peut leur être transmis !
Un des seuls et uniques risques qui portent sur le PVH est que c’est un produit peu, voire pas du tout distribué en France, alors même qu’il représente un marché de plus de 6 milliards d’euros par an au Royaume-Uni ! En effet, actuellement, en France, les banques et établissements ou organismes de crédits ne distribuent pas ce type de prêt à leur clientèle senior alors même qu’il s’agit d’une solution très intéressante en l’état.
Quelques Questions-Réponses à vos interrogations
Tout type de projet peut être réalisé avec un prêt viager hypothécaire, avec votre Prêt Jubilé.
Vous pouvez payer des travaux de rénovation et d’aménagement de votre bien, vous pouvez aider vos enfants et petits-enfants, vous pouvez acheter une nouvelle voiture, vous pouvez financer un établissement spécialisé ou une aide à domicile, etc.
En fin de compte, vous pouvez faire ce que vous voulez.
Il est difficile d’obtenir un crédit après 60 ans, lorsque vous êtes retraité, car certains prêteurs peuvent vous considérer comme un emprunteur « à haut risque ».
En effet, le montant que vous recevez de votre pension de retraite est généralement inférieur au revenu requis pour être éligible à un emprunt.
Par ailleurs, les prêteurs sont tenus par la loi de s’assurer que vous pouvez confortablement faire face à tous les remboursements. Ainsi, si ces remboursements sont susceptibles de vous causer des difficultés financières, ils ne seront pas en mesure de fournir le financement.
En outre, la plupart des prêts immobiliers sont remboursés sur une durée de 25 à 30 ans. Pour les plus âgés, le prêteur peut conclure qu’il existe un risque inacceptable que l’emprunteur décède avant que le prêt ne soit remboursé.
Ainsi, si vous faites une demande de prêt immobilier, votre âge sera un facteur important dans l’évaluation de votre demande par la banque. Il est alors probable que la banque veuille que vous démontriez comment vous envisagez de rembourser le prêt avec la source, le montant de votre pension de retraite, et tout actif que vous pourriez être en mesure de vendre pour rembourser le prêt si nécessaire.
Notre mission chez Jubilé est de financer les projets de vie des seniors.
Alors découvrez le Prêt Jubilé !
Le Prêt Jubilé peut considérablement améliorer vos conditions de vie à la retraite. En plus d’aménager votre domicile pour votre retraite, vous aurez peut-être besoin d’un capital pour acheter une nouvelle voiture, aider vos petits-enfants à financer leur école, ou couvrir des frais médicaux importants.
Certains clients aiment la tranquillité d’esprit que procure le fait d’avoir de l’argent de côté pour les dépenses imprévues qui surviennent de temps à autre. De telles dépenses peuvent avoir un impact sur votre retraite. Malgré une épargne consciencieuse, tout le monde n’a pas de fonds de prévoyance dans lequel puiser, et les revenus de retraite couvrent rarement des dépenses plus importantes.
Débloquer la valeur nette de votre maison peut vous aider à envisager l’avenir avec confiance et à profiter du style de vie que vous méritez à la retraite avec un Prêt Jubilé.