Qui peut bénéficier d’un prêt viager hypothécaire ?

De nos jours, le prix à payer pour un senior pour emprunter est devenu très élevé. En effet, obtenir un crédit est difficile et son coût est de plus en plus élevé. 

Une solution est néanmoins disponible pour les seniors propriétaires avec le prêt viager hypothécaire (ou PVH) qui permet à une personne âgée ou retraitée d’emprunter une somme d’argent en mettant en garantie son bien immobilier pour tout usage. Offre méconnue des solutions de crédits classiques, le PVH interroge. Pour répondre à vos questions, n’hésitez pas à consulter toutes nos FAQ sur le prêt viager hypothécaire.

Le prêt viager hypothécaire : qui peut en bénéficier ? 

Avec un prêt viager hypothécaire, vous empruntez de l’argent et mettez votre logement immobilier en garantie. Vous n’avez pas à effectuer de paiements sur le prêt – pas même les intérêts – pendant votre vie. À votre décès, vos héritiers remboursent votre dette, capital et intérêts, ou la banque ou établissement prêteur vend votre bien pour rembourser le prêt. 

Solution peu classique, le prêt viager hypothécaire peut s’avérer être une alternative très intéressante, particulièrement pour un senior propriétaire n’ayant pas la capacité financière nécessaire pour emprunter via un prêt immobilier classique. 

Afin d’apporter une réponse aux problèmes de financement des seniors, le PVH a été mis en place en France dans la loi par une ordonnance de 2006.

Ce type d’emprunt permet ainsi à un senior de souscrire à une nouvelle possibilité de financement pour débloquer l’argent de son capital immobilier mis en garantie et financer ses grands besoins. 

À retenir

Contrairement à une solution classique de crédit, ce type de produit peut bénéficier à tout senior ayant une propriété libre de tout crédit et ayant un âge supérieur à 60.

Ses avantages ? Pas de questionnaire d’assurance, pas de questionnaire de santé, peu importe votre âge ou vos revenus, pas d’apport personnel nécessaire, pas de remboursement ni de versements du vivant, conservation du droit de propriété sur le logement 

En effet, il n’y pas d’assurance de prêt à souscrire, pas de questionnaire sur l’état de santé, pas de remboursement du vivant obligatoire, conservation du droit de jouissance du bien à des fins de logement… Le prêt viager hypothécaire est un moyen sûr pour obtenir une somme d’argent rapide tout en restant propriétaire en l’état de sa maison ou appartement. 

La somme empruntée avec ces prêts peut être dédiée à tout projet personnel et tout usage sauf pour financer une activité professionnelle : travaux d’entretien, donation aux héritiers, rachat de crédits, dépendance et frais de santé, achat d’une résidence secondaire, consommation, etc. 

En pratique, pour souscrire au PVH, une expertise du bien hypothéqué a lieu pour vérifier l’état de votre résidence mise en garantie. Le montant du prêt est alors déterminé en fonction de la valeur du bien immobilier retenu dans l’expertise, du taux, du sexe et de l’âge de l’emprunteur.

Le taux de votre prêt viager hypothécaire

Le taux des prêts viagers hypothécaires est supérieur aux solutions de crédits habituelles car, et c’est l’un de ses avantages, le remboursement est différé au décès, y compris les intérêts. La durée d’emprunt est donc inconnue pour le prêteur comme il ne peut décider de l’espérance de vie de l’emprunteur.

 

Dès lors, les emprunteurs remboursent le capital et les intérêts seulement à ce moment-là. Un courtier pourra vous indiquer le montant estimé à rembourser à terme dans la limite des contrats disponibles.

Le créancier, une banque classique ou un organisme prêteur de crédits, soumet alors une offre indiquant le montant de PVH que vous pourriez obtenir, selon la durée estimée d’emprunt (en fonction de l’espérance de vie) et du taux d’intérêt en vigueur. Après inscription de l’hypothèque, la signature du contrat de prêt se fait chez le notaire qui fait le versement des fonds sous forme de capital en une fois ou par des versements mensuels

À savoir

Les versements mensuels ne sont pas distribués sous un contrat de Prêt Jubilé. En l’état, vous pouvez uniquement obtenir une somme forfaitaire.

Le remboursement du PVH : par qui et comment ?

En principe, le remboursement de la dette de PVH se fait au décès de l’emprunteur : 

• Soit par la vente du bien immobilier hypothéqué garanti ;
• Soit par le paiement du capital et des intérêts par la famille.

Le remboursement anticipé du PVH peut également se faire  à tout moment par l’emprunteur. Ce remboursement peut être total ou partiel. Quoi qu’il en soit, un remboursement anticipé entraîne le paiement d’une indemnité dont le montant est déterminé par décret.

Avec votre Prêt Jubilé : aucun frais de remboursement anticipé !

Et oui ! Si vous avez souscrit à un Prêt Jubilé et que vous souhaitez rembourser de manière anticipé, vous n’avez aucune indemnité de remboursement anticipé à payer !

De manière classique, rembourser la dette de ce type de produit appartient aux héritiers lors de la succession. C’est donc à eux de payer le capital et les intérêts à la banque ou l’organisme prêteur au décès du senior propriétaire pour réaliser le remboursement.

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